银行决战中小企业现金管理

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        为应对存款波动，除了加大理财产品发行留住存款外，诸多银行逐步在现金管理业务上发力，培育和增强核心客户的稳定性。“近期的一大明显趋势是，不少银行将现金管理战略重点从大中型企业转移到了小企业客户群，我们也正着力于此。”招行现金管理部总经理左创宏对记者称。

　　招行的一项内部统计表明，现金管理无贷户存款的月波动范围在200亿元以内，显著低于该行对公人民币存款上千亿的波动幅度。培育未来稳定的基础客户群，是商业银行转型的要义之一。

       揽存亦有短期化和长期谋略之分。以往商业银行普遍通过理财产品发售留住客户存款，短期功利色彩浓厚，随着监管层叫停短期理财产品，建立稳定的存款来源成为首选。

　　招行的突围之道是通过大力发展网上企业银行、现金管理业务等创新业务，不断拓宽存款来源，降低企业存款成本。截至6月30日，其企业客户存款总额中，活期存款占比为51.87%，较定期存款占比高3.74个百分点。

　　从2010-2012年的存款数据看，在招行对公活期存款占比较为稳定的情况下，现金管理客户活期存款占比呈现持续增长的态势，现金管理客户活期存款占比高于全行对公活期存款占比3-4个百分点。

　　“现金管理在逐步深入，并且结构发生变化，重点转到小企业了。”左创宏表示。截至半年末，招行现金管理客户数接近20万户，占对公客户数的比例超过40%，小企业客户占比接近90%。

　　国内商业银行现金管理市场已兴起数年，招行、中信、工行是先行者。如今，普通的现金池业务已经同质化，大企业客户也被各家银行瓜分完毕，中小企业成为市场蓝海。

　　“中型企业不是重点，对现金管理的要求高，流动性需求和趋利性强，综合贡献度不高，小企业对银行的贡献更大。”左创宏称，根据内部测算，在各类客户渠道中，小企业带来的收益达到80%。

　　招行中报显示，小企业对该行网上企业银行的实际应用进一步增强，专为小企业提供融资的“网贷易”今年推出以来，目前放款笔数超过7000笔，笔均提款金额43万元，能满足小企业客户小金额、高频次提款需求。

　　“通过线上、线下的互动，能打破招行的客户局限，所有企业客户都可以上招行这一平台，提出融资申请，招行再对企业财务数据进行评分，及时给出相应贷款。”左创宏称。

　　平安银行数据显示，6月末该行存款总额9495.78亿元，较年初增长11.60%。与平安集团的交叉营销为该行带来了存款来源，同时，其现金管理业务的逐步深入，也使得客户基础扩大，核心负债能力增强。

　　升级现金管理业务，是理查德入主平安银行后确立的战略性规划。2012年上半年，该行现金管理通过系统平台的二期建设，新增优化了几十项功能，有效提升了产品能力。