陈秉正：保险业将成我国支柱性行业

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     今天，当我们总结改革开放以来中国经济、金融业和保险业发展的辉煌成就时，我们完全可以充满信心地预言：保险业在未来我国国民经济和社会发展的新历史阶段中，必将会以其特有的功能——经济补偿、资金融通、社会风险管理，发挥出更大的、其他行业无法替代的重要作用。同时，保险业自身也必将会以更快的步伐发展和改革。不久的将来我们会看到，保险业在整个金融业中的地位会大幅提高，保险将会成为广大人民群众、企业、政府工作和生活的一个重要组成部分。
首先，我们认为，保险业在未来10到15年内，仍将以较快的速度发展。保费收入的实际年均增长速度会保持在15%左右甚至更高，将相当于同期GDP增长速度的1.5到2倍。根据我们的测算，中国保险业的保费收入占国内生产总值GDP的比重（称为保险深度），将会从2007年的2.8%(2008年预计可以达到3.5%)增加到2021年的7.5%,达到目前世界的平均水平（由于世界主要保险市场均集中在发达国家，它们的平均保险深度届时不回比目前有明显的提高）。

     保险深度的提升，标志着保险业在整个国民经济中的地位在不断提高。保险业之所以能以高于GDP的速度增长，是因为我国保险业仍然处于发展的初期，企业和家庭对财产、人身、责任方面面临的风险的投保率还很低。随着经济的发展、人民生活水平的提高，法律制度体系的完善，全社会对风险保障的需求必然会大幅度提高。因此，我们完全可以相信，我国保险市场未来存在着巨大、尚未释放出来的潜在需求。随着企业和家庭投保率的上升，在发生自然灾害、意外事故、责任纠纷时，保险业将会在经济补偿方面发挥出重要的作用。

     第二，保险业在整个金融业中的地位将会大幅度提升。随着保险保费收入的快速增长，保险资产的积累也会快速增加，保险资产占全部金融资产的比重会快速增加（2006年，保险业总资产为1.97万亿元人民币，占全部金融资产的比重为4.2%；2007年保险业总资产为3万亿元，占金融业总资产的比重上升到5.3%），保险资金将成为资本市场的主要资金来源。保险业在提高我国金融体系的融资效率、完善资本市场建设方面，将会发挥举足轻重的作用。

     第三，保险业在我国社会保障体系建设过程中，将发挥出重要的补充作用。我国经济和社会发展未来一个时期内的一个重要任务就是要建立健全覆盖全民的社会保障体系，社会保险是其中最重要的组成部分。但在我国社会保险仍不可能为所有居民提供较为充分的经济保障，且进一步扩大融资来源十分有限的情况下，商业保险可以发挥重要的补充作用。首先，商业养老保险可以作为职工退休后经济收入的重要补充来源。

     从我国目前情况看，一般中等收入的职工退休后，可以从社会基本养老保险获得的收入大体相当于其退休前收入的50%左右，如果再能从企业年金或商业等其他养老保险（储蓄）计划中得到相当于其退休前收入30%左右的补充收入的话，将可以基本保持退休职工退休前后生活水准的一致性。其次，针对我国社会医疗保险体系面临的保障程度低、覆盖面窄、成本增加快、效率不高等问题，商业医疗保险或有商业医疗保险机构参与的各类医疗保险计划的发展，对解决社会医疗保险存在的问题，建立较为完善的全民健康保障体系具有不可或缺的作用。

    第四，保险业自身的改革、发展和创新，也将步入一个新的历史阶段。如果说改革开放后恢复新生的中国保险业经过近30年的艰苦奋斗，从无到有，从弱到强，实现了一个以建成初步完整的保险市场体系的历史性跨越的话，那么我们完全可以期待，在未来的30年里，中国保险业将会实现新的更大跨越。