详细解析风险

天堂里的猫

•风险的性质

　　风险具有普遍性、客观性、损失性、不确定性和社会性。

•风险频率与风险程度

　　风险频率：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。

　　风险程度：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。

　　现实生活中二者的关系是：一般是反比

　　风险频率很高，但风险程度不大；

　　风险频率不高，但风险程度很大。

•风险成本

　　由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险的代价。

　　包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本和预防和控制风险损失的成本。

•风险与危险

　　我们经常会听到这样的说法：“投资股票的风险很大，但是高风险产生高回报”，“战争爆发的危险依然存在”等说法。风险与危险两者的相同点都是可能对行为主体发生损害，不同点在于，风险是抽象的概念，由多个因素构成，其结果导致损害，也可能导致获利；但是危险通常指一种具体的概念，其结果导致损害。保险公司经营的是风险，而不是危险。

•风险与冒险

　　风险是一种客观存在，冒险是人的主观选择和决定。

•道德风险

　　道德风险是风险的一种，归类于社会危险中，指人们故意行为或者不作为导致的风险。在保险业界最常见。例如为了获取全额的保险金补偿，被保险人在火灾发生时故意不施救；为获取巨额的保险金，故意使被保险的儿童处在危险状态等。道德风险又分为事前和事后。前者如自行车已向保险公司投保，因车主就不上锁而导致被盗；后者如汽车司机在汽车行驶中碰伤行人，由于保险公司往往设置免赔额，但司机为了获得保险公司赔偿而故意将被撞伤的行人增加原本已可避免的更大创伤。

•可保风险

　　可保风险是保险人愿意承保并能够承保的风险。判定可保风险有如下条件：

•风险确实存在，并且有发生重大损失的可能
风险不存在则不需要保险，风险发生导致的损失小，则当事人自己就可承担，没有必要获得保险保障。
•风险必须是意外的。
针对某个单独保险标的而言，风险的发生是偶然的，并且不是故意行为导致的。
•风险必须是大量标的均有损失的可能，但是大量标的没有同时损失的可能。
只有有大量可能遭受同样风险，保险人才能估算损失；大量标的有同时损失的可能（此為巨災損失），保险人的生存就成了问题，如果承保无疑于赌博。
•风险必须是非投机性的。
如果保险人承保投机风险，则被保险人可因风险发生获得利益，也可因风险发生导致损失时获得保险赔款，则被保险人确定获利。从而鼓励投机，导致保险人损失变大。
•风险具有现实可测性。
有可测性，保险人才可能通过测度厘定费率。
•保险成本需具经济性
如果为了避免此项危险，其所需之保险费过高，则会造成企业之沉重负担，而这并非保险之本意。保险在于提供保障，而非牵制生产。
•需合法
保险所承保之目标，需为合法，否则均不可保。如此承保将造成社会动乱。