浅谈中小企业集群的银行融资优势和银行风险管理措施

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       改革开放三十年来，区域经济得到了长足的发展，珠江三角洲、长江三角洲等地区中小企业遍地开花，众多同类型的企业逐渐集中到某一特定区域，从而形成了一定规模的产业集群，如著名的浙江义乌小商品产业集群、温州皮鞋、打火机产业集群以及北京海淀区IT产业集群。商业银行利用中小企业集群融资方面拥有的各种优势大力发展中小企业业务的同时，还应加强风险管理工作，更好地促进双方的互利共赢局面。  

　　一、中小企业集群及其特征  

　　中小企业集群是指以一个主导产业为核心的相关产业或某特定领域内大量相互联系的中小企业及其支持机构在该区域空间内的集合。以中小企业为主的企业集群，由于其能够快速适应市场变化、满足顾客个性化需求而日益得到迅速发展。其特征可概括为以下三点：第一，同一区域内绝大部分企业都围绕某一核心产业从事相关活动，专业化协作分工以获取外部经济，提升整体效率；第二，生产资料、信息在各企业间充分共享，使集群内各企业各自的运营成本大大降低，增强了产品的竞争力；第三，适者生存，集群内企业总是在不断变化，新技术不断涌现，使得集群整体保持增长的持久动力。  

　　二、中小企业集群提高集群内企业的信用度  

　　由于集群内各企业联系相当紧密，交易频繁，信息畅通，任何违约行为都会迅速为集群内企业所获知，从而使得违约企业声誉严重受损，与其他企业的合作机会将大大降低，企业经营难以为继。任何违约行为都是致命的，所以集群内企业会尽力维系好本身的信用度，这也能更好地满足银行对企业信用的要求。  

　　三、中小企业集群增加银行的信贷收益  

　　银行同时对集群内多个企业开展信贷业务，由于各企业业务结构、组织形式、产品前景等关键指标都很类似，相对单个企业贷款而言，可以节省大量交易成本，如调查成本、谈判成本和监督成本等。随着产业集群的发展，集群内企业不断发展长大，产生更多的融资需求，银行基于企业良好的信用记录，发放更多的优质贷款，从而实现二者的“双赢”。
  
　　四、中小企业集群降低银行的信贷风险  

　　大部分中小企业融资难主要原因是银行相关的信用记录基本上是空白，银行出于控制风险的需要不敢贸然贷款。而集群内企业则有着天然的优势，银企双方的信息不对称程度大大降低，具体而言：第一，由于地理接近，银行对当地企业的各类情况已是相当了解，很容易判断其还款能力和还款意愿，有效避免了逆向选择和道德风险问题；第二，如果集群发展现状良好，银行又看好集群的未来发展前景，银行更乐于给予集群内企业更多授信额度，而对于单个游离的中小企业，由于风险的存在，银行的态度更加审慎。

　　五、银行如何做好风险管理工作  

　　通过上述分析，中小企业集群在银行融资方面有着无法比拟的优势，对银行广泛开展中小企业业务有着明显的促进作用，但风险仍然不容忽视，银行应不遗余力地做好风险管理工作。我们认为可以采用如下措施：  

　　六、合理预测中小企业集群的发展前景  

　　经过三十年经济的高速发展，中小企业已从原先的小作坊、个体户不断发展壮大，中小企业集群也是遍布全国，一派繁荣的景象。然而，随着经济的进一步发展，各种问题也相继暴露出来，如大部分产业集群仍然专注于中低端制造业，品牌意识差，大打价格战，随着近年来通货膨胀的加剧和劳动力成本的上升，此类集群很可能会被历史淘汰；另外，集群使得集群内企业间联系相当紧密，提高了整体效率，但也导致了“一损俱损、一荣俱荣”的联动效应，某一企业的危机可能酿成整个集群的危机。银行应合理预测集群的未来发展前景，做好行业分析、区域分析，防范集群衰败风险。
  
　　七、针对不同类型集群实行差异化的管理  

　　不同的集群的各方面要素有所差异，银行应针对不同集群的资金流动性、业务结构、组织形式等特点，实行差异化的风险管理模式，如对出口导向型企业集群，应密切关注国际经济形势，评价海外市场的需求能力在金融危机后的恢复程度和相关贸易壁垒等；另外，对资金流动性较强的集群，可以有针对性地运用“信贷工厂”模式以满足其资金需求的“短、频、快”的特征。  
　　八、有效评价并积极管理集群整体风险  

　　由于集群内企业受集群内部的有效约束，只要集群发展良好，其违约风险就相对比较低。然而，如果集群整体面临衰退甚至淘汰的风险，其内部企业的违约风险将大大提高。因此，银行应有效评价集群整体风险并积极管理，如定期评价集群的核心技术的先进性，国家相关产业政策（税收优惠、信贷支持等）。