金融机构：提高自己的风险管理能力

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     经济下行导致信用缺失问题突出，一旦联保后，有一家出现问题就会出现连带反应

    记者分别致电浙江诚兴光伏科技有限公司的销售部门和设立在义乌国际商贸城的店铺，其员工均有着相同的口径，表示公司运营一切正常，销售不受影响。当被问及李飞自杀一事时，后者告诉记者有很多订单邮件要回、销售业务繁忙，匆忙挂断电话。

    去年温州民间高利贷危机阴霾仍未散尽，国内输配电行业最强企业之一——虎牌集团、家具行业龙头——嘉逸集团等浙江民营企业又面临一场资金链困局。事件起因于银行集中于7月份的催贷，资金危机如同推倒的多米诺骨牌般沿着浙江民企之间的互保联保网络接踵而至。

    同样的噩梦萦绕在上海钢贸企业之间。据悉，近期20多家钢贸企业被上海民生、光大等银行集中“打包”告上法庭，理由是贷款到期无法偿还。福建周宁帮正是靠着老乡抱团、互相联保、拆借资金打下上海这片天地，占据了上海钢贸商80%的份额。

    成也联保，败也联保，在一钢材贸易市场老板跑路后，其贷款中的联保部分由该商会凑钱还给了银行。上海周宁商会在《致商业银行的一封公开信》中称：“上海钢贸行业10多年建立的诚信联保系统受到严重冲击，出现了严重的流动性不足。”

    “目前经济下行导致信用缺失问题比较突出。”山东省联社政策法规部董海涛向记者介绍，“各行业经营效益都不是很理想，一旦联保后，有一家出现问题其他都跟着出现连带反应，因此企业联保比农户联保的风险要大。”

    但农户联保也不“安逸”。董海涛说，“问题不是发生在纯农业联保上，而主要是经商的个体户联保。”出现问题较多的、也比较突出的主要还是表现在我国经济发达区，因为那里个体工商户比较发达，导致规模性农业产业面较大，而一旦出现出口或营销困难等，势必出现连锁反应。

    据某知情人透露，东部沿海某镇是远近闻名的种植、出口胡萝卜基地，但受金融危机影响，从前年开始已经出现胡萝卜加工企业出口乏力现象，导致一批胡萝卜加工企业资金链条断裂，间接影响到种植胡萝卜的农户效益，造成胡萝卜种植联保户大批损失，价格由原来的1-2元左右，下降到几毛钱还没人要，贷款出现风险也是自然的事情。

     金融机构必须提高风险管理能力，加强信贷管理、信用调查技术和信用评估

    实践证明，互保联保的出现在解决农户、小型企业贷款担保难的问题时，初期收益和效果都非常好。杜晓山认为，互保联保在农户小额度层面较为有效，在对企业进行大额度贷款时，他更倾向于“一对一”的借贷关系。此外，设立互助贷款、风险基金等也是一些有效的途径。此次联保危机也证明，互保联保贷款并非万能，不同地区、不同金融机构的实际情况各异，不能单纯依靠互保联保，而应该综合利用各种措施，多管齐下。

    目前，金融机构需要有战略眼光，对整个经济走势有清晰的认识。“这就是反复强调的不良容忍度的问题。”董海涛说，“不能一看到有新增不良贷款出现就立即踩急刹车，应根据农户、企业的产品因地制宜、因势利导，积极配合国家货币政策的变化，适时调整信贷周期，比如将原来的一年期联户联保贷款期限调整为2年或3年等。”同时，董海涛称，真正的联户联保绝对不是为了逃避责任，而是真正解决农民贷款瓶颈的大问题、大政策，而且在山东已经取得很好效果。