信贷资产风险管理的特点

天堂里的猫

　　信贷资产风险管理是在总结以往信贷资产管理的教训，借鉴国外有益经验的基础上形成的，它具有以下特点：

　　1. 信贷资产风险管理的过程和手段具有超前性和防范功能。信贷资产风险管理作为一种管理手段，并不单指风险贷款的管理。它的内涵是从银行经营由于各种因素使银行遭受资产损失的可能性中，立足于所掌握的信息资料，事先对银行信贷资产的风险作出评估、判断和认定，从而最大限度地避免或降低信贷资产风险的产生，它不同于以往对银行信贷资产风险进行静态和事后的划分，从而也只能等到银行信贷资产在事实上已经形成风险资产后才被迫认帐和进行自上而下的数据统计。因此，它具有预警和防范的功台巳

　　2．实行“审贷分离”的贷款运行机制。它改变了过去三级审批制度仅仅以纵向的权力制约和分级权限制约相结合的贷款运作机制，实行横向的岗位制约和纵向的权力制约相结合，分级权限制约和风险度管理相结合的贷款运作机制；它改变了三级审批中强调各级意见一致性的弊端，强调深入实际，摸清内在联系，反映真实情况，各岗位按各自岗位责任提出意见，最后由最高决策者决定贷款是否发放；它改变了三级审批各岗位职责不明的弊端，做到谁决策，谁负责，职责分明；它改变了三级审批制按计划性、物资保证性、归还性审查贷款的做法，按合法性、安全性、效益性审查贷款，适应法规要求，降低贷款风险；它改变了三级审批制发放贷款主要对标的进行考察，而不能掌握贷款安全的做法，着重对企业资信等级进行考核，选准贷款方式，抓住了保证资金安全的根本；它改变了三级审批制对贷款审查以定性指标为主的做法，以风险度为尺度，以定量指标为主，审查标准具体明确。

　　3. 采用量化评价指标，具有很强的直观性、公正性和可操作性。信贷资产风险管理的核心是实行贷款风险度的管理办法。即银行对不同类别、不同单位的贷款根据其潜在的风险程度，每一笔都从0％-100％确定一个贷款风险权重，然后进行加权计算。它既可考核一个企业、一个行业，也可综合检查各家银行贷款的风险程度，即通过一系列科学合理的量化指标对贷款单位的经济实力、经济效益和发展条件及信用状况等进行动态的考核评价。贷款风险度管理，由于其具有定量、直观、公正、准确和易操作的特点，因而一方面它适合目前我国银行信贷人员的水平；另一方面它有利于提高信贷管理的质量和效率。