信贷资产风险管理的主要内容

天堂里的猫

　　信贷资产风险管理是一个复杂的系统工程，它需要由若干个相互独立又互为联系的具体管理办法综合形成一个完整的管理体系，其特点是建立起三个机制，即制约机制、竞争机制和激励机制。一般说来，信贷资产风险管理的主要内容包括：

　　(一)贷款风险度管理。它是信贷资产风险管理中的一个重要内容和具体管理办法。贷款风险度管理的主要特点是：第一，给予信贷资产风险一个明确的量化概念，改变过去对影响贷款风险因素只进行定性分析的状况，通过对风险程度测算，度量现有贷款和新增贷款风险程度，为贷款管理和决策提供统一可靠的依据；第二，围绕风险量化指标，把过去的一些分散贷款管理办法进一步深化、集中，形成一个以风险度为核心的风险管理体系。过去信贷管理讲投向，以符合政策，能按期收回作为检验的标准，后来又评定企业信用等级，以此作为贷款投向的标准。但是评定信用等级不能及时反映企业经营变化的情况。所以，实行贷款风险度管理是在总结以往经验教训基础上迈出的开拓性一步。

　　(二)信贷资产风险预防。风险管理首先要做到“防患于未然”。这是信贷资产风险管理的重点和关键。

　　(三)信贷资产存量风险消除。存量风险是指现有信贷资产中的非正常贷款，以及潜在风险可能导致信贷资产损失的贷款。

　　(四)信贷资产风险管理岗位责任制。要落实以法人代表为核心的信贷资产责任制，建立信贷资产风险管理的运作体制。这个运作体制的总目标是，建立起“体制制约”的新机制，最终实行审、贷、查分离，以信贷决策为中心，把岗位制约、责任制约、程序制约有机结合起来，严格界定调查管理岗、审查核准岗、贷款决策岗、检查监测岗的职责范围和运作程序，无论贷款给谁，也无论由谁来办理贷款，都毫无例外地纳入体制制约的轨道之中，从而确保信贷资产质量。

　　(五)信贷资产风险管理的评价、监测与奖惩。信贷资产风险管理的评价是对信贷资产质量的评价。它通过一组相互联系、彼此制约的指标体系来综合反映信贷资产安全性、流动性和效益性。信贷资产风险管理的监测是按照综合效益指标体系，对信贷资产质量进行考核，以此确定各级经营管理行信贷资产质量的优劣。信贷资产风险管理的奖惩，应本着“奖优罚劣、奖勤罚懒”的原则，并与信贷资产风险管理责任制相衔接，把信贷资产质量的好坏与自身利益挂钩，以增强各级行经营管理者和每个员工的责任感，充分调动其积极性。