信贷资产风险管理的基本原则

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　　(一)坚持预期风险防范和事实风险消除并重的原则

　　贷款风险管理包括预期风险管理和事实风险管理。贷款预期风险管理是在贷款发放前，对影响贷款正常回归的各种因素进行论证分析的基础上，主动地采取措施，防范贷款风险发生，避免贷款损失的一种科学管理办法。贷款事实风险管理是指对现在存量贷款中已经发生了风险而不能正常回归的部分，采取切实有效的措施，逐步将其风险弱化、消除，以致收回全部贷款本息的一种科学管理办法。作为银行管理人员，特别是信贷管理人员，对上述两种风险必须同等看待，切不可厚此薄彼，等闲视之，甚至顾此失彼。

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　　(二)坚持权、责、险、利相统一的原则

　　商业银行要在《商业银行法》和《贷款通则》的规范下开展信贷管理活动，通过实施信贷管理的审、贷、查分离，贷款经营行等级管理，信贷人员等级管理，对重点骨干企业派出驻厂(司)信贷员管理，贷款收放责任制(贷款决策失误赔偿制度)等多种行之有效的办法，改变目前我国商业银行普遍存在的责权不清、险利不明，一些信贷决策者、管理者盲目运用自己手中掌握的信贷决策权力审批发放贷款，甚至违反规章制度、违背信贷纪律发放贷款，又不加强管理，不承担由此而带来的风险责任的弊端，制定规章，明确职责、权力、利益，将贷款风险与信贷管理人员、决策人员的职权利挂钩，建立起优者奖、劣者惩，以贷谋私，失职渎职造成贷款损失者赔偿的贷款管理内控制度，真正把“信贷资产质量是银行的生命线”这一思想落实到每个银行职工的行动上。

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　　(三)坚持统一目标，分类指导，梯级推进的原则

　　作为一级法人的我国商业银行来讲，对贷款风险管理必须有全行的统一目标、统一政策和基本要求，不得各行其是，但目标的制定必须分类指导，不可一刀切。按1995年6月全国银行业经营管理工作会议的要求，我国商业银行信贷管理的近期目标是：经过几年的努力，到1997年前(农行为1998年)使不良贷款占总贷款的比例降到17％以内，其中呆滞贷款比率不超过6％；呆账贷款不超过2％，并逐步达到逾期贷款8％，呆滞贷款5％，呆账贷款2％的目标。现在总体目标已定，方向已经明确，因此，关键的问题在于狠抓落实，明智的办法是分类指导，分步实施，梯级推进，从而在限定的时期内实现中国人民银行总行提出的奋斗目标。