用CMA的眼光看合作金融风险管理的一般方法

天堂里的猫

　　合作金融风险管理是指合作金融组织通过对金融风险的认识、衡量、分析等方法，达到预防、回避、排除、分散和转移经营风险的目标。以其最少的成本达到最大安全保障，获得最佳效益的一种金融管理方法。合作金融风险管理有两层含义：一是风险一定的条件下效益最佳；二是效益一定的条件下风险最低。这也是合作金融组织风险管理的最终目标。

　　既然合作金融在经营过程中存在着各种经营风险，则必须采用一定的方法对此加以科学管理，从合作金融风险管理实践看，风险管理方法主要有：

　　(一)资产负债比例管理

　　资产负债比例管理是合作金融在其经营管理过程中，根据不同风险对其经营目标——安全性、流动性和盈利性的影响，对其负债和资产在数量、质量和结构方面采取相应的比例管理监控，从而争取最大收益的方法。资产负债比例管理作为合作金融业的一种管理手段，随着合作金融的国际化发展，也逐渐演变成国际合作金融业自律性管理的惯例。这种管理方法在市场经济发达的国家已有多年的历史，特别是近几十年来，已发展成为国际现代合作金融用于自律和中央银行用以监管合作金融的基本方法，这种方法以市场经济为背景，给出合作金融经营在数量、质量和结构上的一般规定，使合作金融的经营在市场经济许可的限度内取得稳定、高效发展，在保持安全性和流动性的基础上追求最大盈利。

　　(二)信用评估分析

　　信用评估分析是合作金融针对贷款风险而对借款企业(项目)的信用度进行评估分析，以防止、控制贷款风险为目的，而对贷款风险度进行量化管理的一种预防性的事前控制方法。合作金融的资产主要是对企业发放的各种贷款，贷款风险构成了合作金融经营风险的主体，合作金融对贷款风险的管理显得尤为重要。信用评估分析是合作金融贷款风险管理的重要方法，它是为了避免和减少贷款风险而采取的一种预防性的事前控制的重要措施。合作金融为了减少贷款损失，降低贷款风险，提高信贷资金使用效益，必须对贷款对象进行认真的分类、筛选，确保贷款投向、投量的准确。贷款发放出去后，企业的经营管理如何，资金周转是否正常，直接关系到贷款能否正常归还。合作金融进行信用评估分析，按统一

　　标准对贷款对象进行客观分类，对不同信用级别的企业采取不同的贷款方针，从而增强贷款管理的科学性，降低贷款风险程度，提高贷款经营效益。

　　(三)流动性管理

　　流动性管理方法，就是合作金融在其经营管理活动中针对可能造成资金流动性不足的因素而采取相应的措施，尽可能地提高负债的稳定性，提高资产的流动性。流动性管理方法可以分为负债流动性管理方法和资产流动性管理方法。负债的流动性管理方法，实质上就是尽可能地增强合作金融负债的稳定性而采取的措施。负债流动性管理方法的重点在于合理地调整合作金融主动性负债的结构和规模，增强负债稳定程度，努力创新金融工具，积极参与金融市场。资产的流动性管理方法，实质就是采用适当措施，尽可能地增强合作金融资产的流动性。资产的流动性管理方法除了建立分层次的准备金以外，还通过调整合作金融的资产结构和规模，解决资金的流动性问题，一般采取均衡配置、增量调整、存量盘活等措施。

　　(四)资本金管理

　　资本金管理就是衡量和评估合作金融资本金是否适度的方法。资本金是合作金融赖以生存和发展的基础，它可以弥补资产风险损失，保护存款人和投资人不受损失或少受损失。合作金融在其营运过程中，既有取得盈利的可能，又有遭受风险损失的可能。合作金融若发生资产损失，首先由日常收益进行抵付，若不足以抵付，则动用资本金，只要风险损失不超过合作金融日常收益量和资本金，就不会危及存款人和投资人的安全，影响其业务经营。保持一定比例的资本金，可以在资产的风险损失与银行安全之间发挥缓冲的作用，因此资本金管理成为合作金融风险管理的重要方法。

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