合作金融风险管理的基本原则

天堂里的猫

　　合作金融部门是经营货币和信用的组织，其风险管理具有不同于其它风险管理的特殊性。合作金融风险管理的对象直接指向货币资金，如何使货币资金得到增值和稳定是合作金融风险管理的目标。因此说，风险管理的目标有两个：效益与安全。在这两大目标之间，安全目标是前提是条件，效益是最终日标。所谓安全目标，是指避免、减少损失的发生，保证金融资产的安全。所谓效益目标，则是指在对合作金融风险进行管理的时候，最大限度地实现效益目际，获得尽可能多的盈利。安全目标和效益目标是辩证统一的，安全目标是效益目标的前提，没有安全目标，效益目标便无从谈起；效益目标是安全目标的归宿，安全目标是为效益目标服务的，若没有效益目标，安全目标也就毫无意义。因此，二者之间的关系非常密切，缺一不可。

合作金融风险管理的基本原则

　　(一)对称原则。

　　是指资产的分配应与负债的偿还期和各种利率档次保持对称关系。具体说：一是贷款偿还期要与存款偿还期对称，二是贷款利率档次要与存款利率档次对称。

　　偿还期对称原则，要求资产与负债的偿还期保持高度的对应关系。也就是说，合作金融部门在发放贷款，确定贷款期限时，要考虑其资金来源的流转速度、存款的期限和借入资金的期限长短等。在实际的操作中要以存款的总量及其结构，合理的确定贷款的总量及其结构。

　　利率对称原则，是指资产与负债的利率档次要保持对应关系，即通过及时调整资产与负债结构，使金融利差保持在合理水平上。从经营的角度出发，资金的高进低出固然会增加对贷款户的吸引力，但利差过低会影响效益；反之，则不利于竞争，减少规模。因此，只有保持利率裆次与资产对称，才能有效地避免利率风险。

　　(二)分散原则。

　　是指资产的总量分配与结构调整要相对分散。不能过于集中，就像“不能把鸡蛋放在—个篮子里”—样。不仅要在总量上分散，而且还要在结构上分散。换言之，强调资产的多元化、多层次性和多结构化，防止把资金集中投入某一类贷款或某一行业和产业上，这洋，即使出现异常情况，如借款人违约，企业经营不善，市场利率波动，国家产业调整、投资行情变化等，合理科学的资产组合将会起到“东方不亮西方亮”的作刚，把资产损失压缩到最低限度或能保证在总体上：始终有一个较为稳定而可靠的收益水平；

　　(三)转移原则。

　　风险转移又称风险转嫁，就是把风险转移出去从而保证自身的利益。这也是合作金融防范和化解风险的常用手段。其方式有转让、保险等。如：资金的高进高出、引资贷款、委托贷款和抵押品投保等。

　　(四)择优原则。

　　择优原则是指对各类资产盈利能力与承担风险程度进行择优选择。择优要依据两个标准：一是风险的高低。二是效益的大小。比如：在合作金融业务经营中，放款是主业务，比其它业务收益高，因此，放款是合作金融机构的主要经营对象，占主导地位。在放款中，信用贷款风险又高于抵押贷款和贴现贷款：因此，应不断扩大抵押和贴现贷款比重。在贴现中，银行承兑汇票比商业承兑汇票其信用更可靠。在实际操作中，要结合风险程度和效益大小作出合理的选择和组合，以达到安全性的目标。

　　(五)制约原则。

　　如前所述，合作金融的收益与风险是成正比例的，要想获得一定收益，就必须承担一定的风险。风险管理的目的就在于减少和化解风险损失，把损失压到最低限度，防止为了获利而铤而走险。为了此目的，就必须对可能发生的风险采取相应的预防措施或者防止风险产生或者风险一旦产生能及时补救，这便是制约的基本要求。

　　合作金融的制约原则应从两个方面执行。一是从业务经营上加以制约。在贷款形式上，主要以担保和抵押贷款为主。控制信用贷款。对发生的贷款呆帐。要通过法律手段变卖抵押品和让担保人偿还贷款本息。二是从组织、制度、法律上加以制约。

　　在宏观上加强中央银行的监管力度。在微观上。要坚持以人为本。风险防范关键在于人，健全自控与他控相结合的人为因素控制约束机制。

　　自控。是指行为人根据党和国家的路线、方针、政策、法律法规、职业道德以及内部管理规章的要求，对自已应为和不应为的行为进行自我控制和约束。主要是要求加强学习提高自身修养。增强事业心和责任感，树立敬业爱岗思想。做到自重、自省、自警、自励，处理好权利、义务和责任的关系。

　　他控。是指组织和相关机构、人员对行为人必须为和必须不为的言行进行监督和控制。既包括组织内部的监控。还包括部门、机构、组织之间及具体行为人之间的互相监控，必须上下联动，左右协同，齐抓共管。