观察：现金业务外包需过“风控关”

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    现金处理一直是商业银行传统的基础业务工作，近年来，上海市场现金运行量逐年递增，现金业务运行环境日趋复杂，这给银行自助设备的日常管理和运营安全带来更大的压力。

    日前，在由上海市银行同业公会主办的上海市银行业现金业务外包服务及风险控制研讨会上，业内人士对银行现金业务外包服务的风险控制、外包商准入机制等话题进行了深度探讨。

    现金业务外包是“重要补充”根据人民银行上海总部提供的数据显示，近年来，上海市现金运行量屡创新高，2011年全市的人民币现金收支总量约为8万亿元，年均增幅达10%以上。同时，ATM机等自助设备迅速普及。截至2011年底，全市存取款一体机、自助取款机等自助设备近16000台，同比增长14%；2011年自助设备的交易金额达13500亿元，同比增长30%。由此可见，银行业金融机构在自助设备的运营管理上面临着巨大压力。此外，银行业金融机构营业网点已达3600个左右，银行业金融机构现金运营中心辐射面不断扩大，加大了现金服务的压力。

    在此背景下，现金业务外包服务作为一种新型的现金业务模式，正被越来越多银行业金融机构所关注。例如，交通银行自2011年9月1日开展离行式自助机具外包业务以来，已经快近一年了。目前，该行离行式自助机具的装钞、清钞、现金运送、吞卡的处理等，均外包给上海银华金融服务有限公司。浦发银行也有多家分行实行现金业务外包方式，业务范围包括自助设备运营维护、现金清分、款项押运、库箱寄存等。而深圳发展银行上海分行自2011年10月启动现金业务外包项目，经历了项目准备、流程设计、模拟演练、外包试运行四个阶段，于2012年2月起正式与银华金融服务公司开展合作，实施现金业务外包，范围包括人民币现金领缴、现金尾箱寄存、外币现金、重要空白凭证、贵金属的运送服务。其中，外包渠道的人民币现金领缴业务量不断扩大，2月初领缴总量仅989.91万元，截至6月末领缴总量已达36319.95万元。

    人民银行上海总部相关部门负责人表示，“现金业务外包有助于银行业金融机构降低人力资源成本及管理成本，降低设备的购买和维护费用，继续保持较高的现金服务业务。因此，现金业务外包服务是银行业金融机构现金处理业务的一个重要补充。”

    注重外包风险控制与防范不过，虽然现金业务外包有很多优势，但在创新业务模式、降低成本的背后，其潜在的风险也不容忽视。对于商业银行来说，现金业务外包带来的主要风险包括：信誉风险、信息泄露风险、应急风险、依赖性风险等；而外包服务商面临的风险则包括人员道德风险、技能风险、外部风险等。

    那么，该如何更好地防范上述风险？上海银监局相关部门负责人介绍，“2010年6月，银监会正式发布了《银行业金融机构外包风险管理指引》（以下简称《指引》）。该《指引》不仅为中国银行业金融机构提供了急需的外包管理框架和方向，同时还要求广大金融外包服务供应商积极制订相应举措，提高外包管理水平。从内容来看，《指引》主要从组织结构、风险管理、监督管理等多个方面对银行业金融机构的业务外包提出严格的要求，这同样适用于银行业现金业务外包的风险管理工作。尤其在内部管理方面，《指引》强调董事会必须定期审阅本机构外包活动相关报告，定期安排内部审计，确保审计范围涵盖所有的外包安排，从而充分发挥内部审计对防范外包风险的重要作用。”

    除此之外，有些银行在具体业务流程方面，也积累了一些经验，如浦发银行主要采取四方面措施：明确外包协议责任条款；要求外包服务商对其工作人员投保道德风险商业保险，同时要求现场操作人员做好信息备案；严密查库制度，增强日常管理力度；改进现金装运设备，增强硬件防范能力。深发展上海分行则通过审慎选择外包合作机构、有效开展外包商实地调查、重点落实每日领缴现清算头寸对账等措施加强风控。

    除了上述措施外，人民银行上海总部相关部门负责人建议，“商业银行把控外包风险可以从三方面入手：一是制定应急预案，确保外包服务的连续性；二是建立责任赔付机制，明确规定因‘服务管理疏漏、服务人员过失’等原因造成的信息泄漏、资金损失，将由过失方负责赔付；三是建立定期或不定期的检查机制，保证对外支付的现金符合监管部门的要求。”此外，针对外包服务商的风险，该人士建议健全和完善内控制度；把好人员选拔关；购买商业保险，规避风险。

    据上海市银行同业公会相关负责人介绍，“下一步，上海市银行同业公会将会同相关会员行，加强对现金业务外包格式合同、外包商资质和门槛等方面的研究，在有效控制风险的前提下，促进上海银行业现金业务外包的健康发展。”